刘华年:“数据+技术”将改变互联网消费金融未来

2017-04-19 18:59 来源:中国新闻网 
2017-04-19 18:59:46来源:中国新闻网作者:责任编辑:赵刚

  中新网4月19日电 4月18日,国内领先的互联网消费金融集团乐信受邀参加由工信部、中国科协等单位联合主办的“2017全球未来网络发展峰会”。在“互联网金融安全”分论坛上,乐信集团CRO(首席风控官)刘华年介绍了“数据+技术”在风控方面的应用,以及乐信如何在自有消费场景中利用大数据技术进行风险管理。

刘华年:“数据+技术”将改变互联网消费金融未来
乐信集团首席风控官刘华年

  多维度数据识别风险

  “互联网金融的核心在于风控,大数据风控的关键在于如何找到对你真正有效的数据,这需要大量的技术在背后做驱动。”刘华年在发言中说,数据和技术的结合正成为行业风控新趋势,并将改变互联网金融的未来。乐信从一开始就确立了利用“数据+技术”进行风控管理的新模式。

  乐信集团的商业模式可以概括为“平台电商+消费金融”。其中,分期乐商城作为乐信旗下的平台电商,为用户提供完整的消费产品,而消费金融则发挥出杠杆功能,帮助用户用分期工具轻松享受品质生活。这套独特的商业模式,决定了乐信的风控模式与众不同,其逻辑起点在于自有的消费场景。

  刘华年介绍说,乐信旗下的分期乐商城是一个粘性很高的电商平台,通过为用户提供各类交易场景,积累了庞大的真实数据。乐信大数据风控技术中的“底层结构数据”,正是来自分期乐商城,这与业内其他公司引用的第三方数据全然不同。基于分期乐商城运营消费场景所产生的电商交易数据、用户行为数据、外部征信数据和社交属性数据,乐信自主研发出“鹰眼”智能风控引擎。

  这些数据对于平台风控有何具体意义呢?就拿电商交易数据和用户行为数据来说,由于分期乐商城主打分期购物,所以用户往往都有真实消费需求。假如一个用户完成注册后,花了一周时间在平台上反复挑选后,才购买了一款产品,这就属于有“真实需求”的用户;而如果一个用户刚注册完成,就不假思索地购买一款高价值商品,其套现可能性就很大。

  还比如社交属性数据。用户在使用乐信提供的服务时,会授权乐信有限读取其通讯录信息,如果这个人的关系网中显示有不良人群,那么系统会认为他的风险相对较高。

  再有就是外部征信数据。据刘华年介绍,乐信集团已经和多家专业征信机构达成了合作,如鹏元征信、国政通、神州融、同盾、前海征信、聚信立等,对客户的借款信息、严重违约、失信行为以及欺诈交易行为等多维度进行考量,综合判断整体风险,从而对用户的消费借款申请给予审定。

  复杂网络模型反欺诈

  通过集成上述数据,“鹰眼”引擎运用逻辑回归、随机森林、神经网络等机器学习手段,可以实现即时预警、拦截以及分析部署等功能,对分期乐商城95%的订单做出自动审核处理,最快3秒钟反馈结果。目前,“鹰眼”引擎已经积累了超过10,000G的数据,且还在以每天处理20万笔订单的量飞速增长。

  这套引擎能够支持多重自动化技术,可有效识别用户信用风险,并阻挡大部分有组织欺诈行为,接下来还将上线自动学习功能,让模型能够自我调整参数。

  另外,刘华年还介绍,乐信还在开发“复杂网络模型”用于反欺诈。据他解释,正常的用户在社交网络圈中,跟周围的用户没有做太多的关联,但一些欺诈团伙会通过各种方式,将你的数据和很多用户做最高关联。

  “这个模型在反欺诈过程中可以起到强大的作用,例如寻找诈骗团伙。乐信已经可以把这些网络数据完全镶嵌在审核系统中,在整个风控架构中,很多的模型都能够做叠加。”

  刘华年介绍,目前乐信已拥有一支400多人的风控团队,其中100多人专门研究风控算法实施和系统实施。正是凭借出色的资产质量和风险管理能力,乐信资产坏账率远低于行业平均水平,同时乐信也得以与国内几十家银行、金融机构建立合作,不断拓展场景和服务人群。目前乐信已经引入了招商银行、中国银行等9家银行信用卡,为4.35亿张信用卡持卡人群补足分期购物场景,向白领人群拓展。

  乐信是中国领先的互联网消费金融集团,旗下包括分期乐、提钱乐、桔子理财及鼎盛资产四大子品牌;打造了集电商消费、大数据风险管理、资产管理、金融合作、互联网理财为一体的互联网消费金融生态,实现了对中国高成长、优质信用消费人群的全面覆盖。截至2016年底,集团总服务用户已超过1500万,是国内最大的互联网消费金融平台。

[责任编辑:赵刚]

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