两会声音:远程开户是农村金融的破局关键点

2017-03-03 13:54 来源:光明网IT频道 
2017-03-03 13:54:39来源:光明网IT频道作者:责任编辑:赵刚

  三农发展需要金融服务支持,但新技术最耀眼的一束“阳光”仍未照彻农村金融的试验田。

  两会在即,第十二届全国政协委员、民进浙江省委副主委赵光育认为,以生物识别等为基础的远程开户新技术,正是破解农村金融发展难题的关键点。他倡议国家应在农村的适宜地区,启动远程开户的试点工作,推进农村普惠金融进程。

  中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇也表示,远程开户是互联网银行未来创新探索的真正起点。互联网银行试点远程开户,将对一系列金融科技的探索产生激化效应,并实质性地解决普惠金融的触达问题,有望构建我国普惠金融在移动互联时代的基础设施。

  我国传统农村金融市场的参与主体主要包括农村信用社、商业银行、农业发展银行等。过去在传统服务模式下,金融机构以网点为基础,为储户开立账户,提供金融服务。但农村网点的收益大大低于城市网点,导致股份制银行不愿在农村布局,国有银行也一度倾向于从农村撤离。据不完全统计,近年来,国有银行撤并分支机构多达4万个。部分银行是在监管部门履行社会责任的要求下,才设立并运营农村网点。

  这导致了农村用户在享受金融服务方面成为“弱势人群”。数据显示,截止2016年12月,农户贷款余额 7.08 万亿元,仅占各项贷款余额总数的6.64%。另有数据显示,城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329:1。城乡金融服务的差距巨大。

  成本高导致网点少,网点少导致农村用户账户及信用体系的缺失。农村基本账户体系长期不健全,随之而来的是实名意识薄弱,信用观念较为淡漠,逃废债务等违法违规行为时有发生。同时,缺乏成形的账户体系作为纽带,农村地区的信用数据难以积累,风险识别较为困难,在较长的时期制约了农村金融的发展创新。

  2015年12月25日,央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》,对银行账户设立了分类管理机制,允许探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段,这是我国金融监管理念上一个很大的进步,为远程开户打开了一扇大门,让远程开户有了监管依据和基础。但遗憾的是,这只适用于开设二类和三类银行账户,而更具综合权限的一类银行账户被排除在外。这导致,新技术的助力作用严重受限。

  中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,远程开户对民营银行、互联网银行的意义尤为重大,这些银行是让金融服务变得普及,尤其是在农村地区普及的重要参与者。如果实质上的远程开户闸口不开,那么互联网银行不能吸收存款,命运会沦为与小贷公司无异。

  从国际来看,远程开户也已经成为一种创新、有效的服务方式。美国、欧洲、日本都已允许银行通过远程开户为客户提供完整的金融服务,多年以来运行稳定。其中,英国Atom银行已成为全球首家应用人脸识别技术验证客户身份、为客户开户的银行。印度也宣布在三年内推行全民生物识别支付计划,成为莫迪政府建设“数字印度”的重要举措。

  基于此,赵光育委员建议进一步允许在我国合适的地域开展试点,基于生物识别技术试点远程开立I类账户。鼓励各类银行因地制宜探索远程开户方案,为农户提供简单、便捷的小额贷款服务。但同时,他亦强调,应通过政企合作,加强技术研发及相关认定,逐步完善生物识别技术的国家标准和行业标准,不断提升远程开户的准确率和可靠性。

  在赵光育看来,远程开户更深远的意义是帮助农户积累信用数据,改善农村信用环境,从而夯实农村金融发展的基础。

[责任编辑:赵刚]

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