京东金融许凌:输出3种能力构建消费金融市场

2016-03-03 19:08 来源:光明网IT频道  我有话说
2016-03-03 19:08:29来源:光明网IT频道作者:责任编辑:赵刚

  感谢大家,京东金融是京东集团下电商、技术板块之外的第三大板块,在华兴资本的帮助下,刚刚完成了A轮10亿美金的融资。消费金融业务是京东金融独立的事业部,我们推出了目前有市场影响力的消费金融分期服务产品是白条。

  消费金融有最原始的两个核心元素,一个是消费者,一个是消费场景。所有的业务去做的时候都从这两点入手,有些企业在消费者资源方面有先天优势,有些企业在消费场景有先天优势。

  围绕这两个点下去的时候,消费者需要很快定位,因为无论做金融的生意还是做电商的生意,你都得从用户入手,确定自己想做什么样的一群人,好比分期乐想做的是学生,买单侠想做的是蓝领,只有明确定位出你想做的人群之后,才能在这群人身上找到你的取胜之道,找到解决方案,什么都想做的时候,往往是什么解决方案都没有,反而各种试错变成“旅游者”。

  对于京东来说,因为电商的背景,很自然地想到的要服务的一群人是年轻的白领,或者说逐渐走向成熟的白领,这是我们的核心客群。无论做大学生,蓝领还是白领,还是白领后市场,家庭市场,不是只有单笔5000块钱才是消费金融,单笔5万甚至50万也是消费金融,但金额从来不是维度,用户才是维度,可能家庭需要消费的金融产品就是50万,因为他可能做新房子的装修,可能做第二辆车的升级消费,没有绝对从额度或者产品上区分,所有的区分是用户维度的区分,因此第一层要关注在用户身上。

  再往下一层想的是,做这群人的时候PK什么东西,这时候也是看两个点,第一个是获客,第二个是风控。这两个点又有两个维度,分别去观察这两个维度的成本和效率,所以这样会变成一个象限。

  有些企业会说获客成本低,但获客的效率高吗?获得客户能转化过去吗?只单一地看每一个关注点的一个维度的时候是不够的,获客要看获客的成本和转化效率,很低成本进来有流量,能精准把流量转化吗?同样风控也是。一是风控的成本,第二是风控的效率,用1000人还是100人做风控,这1000或100个风控人员服务的客户数有多少,这个很重要。一个风控人员服务的客户数很高的情况下是不是风控效率也很高,一个人支撑1万客户,不良率很高,说明风控率很低的,同样风控运营效率也得去算,这决定每家公司想做消费金融未来的专长和竞争优势投资在哪。

  对于我们来说科技是核心,京东金融是金融科技企业,我们想让科技提升效率,无论在成本上还是在转化效率上。对于京东消费金融来说,我们几百亿的规模只有150人做,这种效率很高,有很大一块是依赖于京东既有的数据在做分析,所以我们有先天优势,因此可以集中心思投入到科技风控上,做模型开发,我们没有一笔贷款靠人工审批,完全靠系统模型的自动化,包括我们实现的运营效率提升。

  最终大数据模型实现科技、数据和模型系统的自动化以后,就是一个精准的优势,这种精准不是靠人,因为人是波动的,系统化的东西是精准的,系统最大好处在于不依赖于外部的或者人的这种因素,能把一些经验固化下来,而且自动动态优化它。通过这样的模式以后,可以看到过去两年实现业绩的快速增长,用户量的极大增长,当然大家最关心是资产的质量,从我们最近一期在深交所挂牌的京东白条资产证券化产品来看,3A级资产的部分融资成本为3.9%,因为我们良好的资产质量在支撑这个价格。这一切也是基于过去两年大量的数据、风控模型的投入。

  京东金融想做的是一种生态。任何一个细分市场都有各种各样的玩法,这种玩法必然需要更专业的团队去看,细分市场太大。刚刚提到一个点是消费场景太多了,每个场景有各种各样的玩法,这种玩法很深入,意味着一定会养活很多很多消费金融的公司,在这样一个大的环境下,京东金融在想怎么构建一个消费金融市场,我们输出什么?未来我们也会输出三样东西。一是我们白条服务能力的输出,第二白条类消费信贷的系统性产品能力的输出。第三个已经建立的风控能力的输出,可能也是我们的消费金融不光自己在做,而是带动整个行业去做,通过我们自身能力的输出扶植整个行业,这是我们不断思考的战略规划。谢谢大家!(本文是京东金融消费金融事业部总经理许凌)

[责任编辑:赵刚]

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